Sofern ein Darlehen nicht ausdrücklich als schufafrei gekennzeichnet ist, spielt die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) bei jeglicher Kreditvergabe auf dem deutschen Kreditmarkt eine mitentscheidende Rolle. Erstens erkundigen sich Banken und Kreditvermittler bei der Schutzgemeinschaft über die Kreditwürdigkeit ihres potentiellen Schuldners. Zweitens wird die Schufa über jegliche Kreditvergabe informiert und erfasst den Verlauf der Rückzahlung. Im Regelfall ist ein Darlehen heutzutage also ein Kredite mit Schufa.

Anhand der ihr vorliegenden Daten ermittelt die Schufa für jeden Schuldner einen individuellen Scoring-Wert, der die Kreditwürdigkeit widerspiegelt. Auf diese Weise schützen sich die Kreditgeber vor Zahlungsausfällen. Denn basierend auf der Informationssammlung der Schufa können sie das Risiko eines Zahlungsausfalls minimieren.

Der Ermittlung des Scoring-Wertes liegt ein komplexes mathematisches Modell zugrunde, bei dem es zu Ungenauigkeiten kommen kann. Daher wird der Scoring-Wert als Richtwert verstanden. In den Scoring-Wert fließen auch Angaben über den Rückzahlungsverlauf von Mobilfunkverträgen und Versandhausgeschäften mit ein. Zudem spielen Informationen über die administrativen Aspekte von Bankkonten eine Rolle. Bankmitarbeiter tragen eine Mitverantwortung für die Bilanz ihres Arbeitgebers. Daher können bereits kleinere negative Posten in der Schufabilanz eine Kreditvergabe verhindern. Aus diesem Grund ist es heute wichtiger denn je, auf eine positive Schufabilanz zu achten.

Die Schufa ist ein privates Unternehmen, das mittlerweile bundesweit arbeitet. Ihre regionalen Ursprünge reichen in die Zeit der Industrialisierung zurück. Im Zuge des durch die industriellen Fortschritte entstandenen wirtschaftlichen Aufschwungs verfügten immer mehr Privatpersonen über ein regelmäßiges Einkommen. Mit diesem konnten sie Mieten und Versicherungen bezahlen und industriell gefertigte Produkte kaufen, zum Beispiel elektrische Lampen oder Radios. Ihr Einkommen diente den Privatpersonen als Sicherheit, um kostspielige Produkte auch auf Raten kaufen zu können. Die Schufa wollte die Nachfrage der Banken an gesicherten Informationen über die Kreditwürdigkeit ihrer zahlreichen neuen Privatkunden bedienen, indem sie diesbezüglich möglichst umfassende Daten zusammenstellte. Im Internetzeitalter funktioniert der Informationsaustausch zwischen der Schufa und der kreditgebenden Wirtschaft nahezu lückenlos.

Zurzeit gibt es einen neuen Trend, die bestehenden Forderungen zu verkaufen, das sog. Factoring. Die Factoring-unternehmungen übernehmen durch den Kauf von Forderungen den Unternehmern das Risiko, wenn ihre Kunden nicht zahlen. Der Unternehmer profitiert davon, dass er sein Geld sofort bekommt und dieses anlegen oder investieren kann.

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